Calculadora de préstamo personal: cuota y TAE
Calcula la cuota mensual de un préstamo personal, cuánto pagarás en intereses y la TAE real que resulta al sumar la comisión de apertura y un seguro obligatorio. La TAE se obtiene con la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 de crédito al consumo, la misma que deben usar los bancos.
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| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|
Cálculo orientativo para préstamos a tipo fijo con cuotas mensuales constantes, con la comisión de apertura pagada al inicio. Los bancos redondean la cuota al céntimo y pueden fijar la fecha del primer pago de otra forma, por lo que su TAE puede diferir en alguna centésima. La oferta vinculante es la Información normalizada europea que te entregue el prestamista.
Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal
Casi todos los préstamos personales en España usan el sistema de amortización francés: pagas siempre la misma cuota y, dentro de ella, la parte de intereses va bajando mientras la de capital va subiendo. La cuota sale de esta fórmula:
Cuota = P × i / (1 − (1 + i)−n)
- P es el importe que pides.
- i es el tipo de interés mensual: el TIN anual dividido entre 12. Con un TIN del 7,5 %, i = 0,625 %.
- n es el número de cuotas mensuales.
Para 15.000 € a 60 meses con un TIN del 7,5 %, la cuota es de 300,57 €. En la primera cuota pagas 93,75 € de intereses (15.000 € × 0,625 %) y amortizas 206,82 € de capital; en la última, los intereses son solo 1,87 €. En total pagarás 3.034,15 € de intereses. La tabla de amortización de la calculadora te muestra este reparto mes a mes.
TIN y TAE: qué son y un ejemplo con cifras
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero en sí: el porcentaje que se aplica al capital pendiente para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del préstamo expresado como un tipo anual: incorpora que pagas cada mes y no una vez al año, y suma los gastos obligatorios.
La Ley 16/2011 define la TAE como el tipo que iguala el valor actual de lo que recibes con el valor actual de todo lo que pagas (cuotas y gastos). Con pagos mensuales se calcula la rentabilidad mensual i de esos flujos y se anualiza: TAE = (1 + i)12 − 1. Siguiendo con el ejemplo de 15.000 € a 60 meses al 7,5 %:
| Condiciones | Lo que recibes | Pago mensual | TAE |
|---|---|---|---|
| Solo intereses (TIN 7,5 %) | 15.000,00 € | 300,57 € | 7,76 % |
| + comisión de apertura del 1,5 % | 14.775,00 € | 300,57 € | 8,45 % |
| + seguro obligatorio de 12 €/mes | 14.775,00 € | 312,57 € | 10,27 % |
Aunque no haya ningún gasto, la TAE (7,76 %) ya es mayor que el TIN porque los intereses se pagan cada mes: (1 + 0,00625)12 − 1. La comisión de 225 € hace que recibas menos dinero por las mismas cuotas y la sube a 8,45 %. Si además el banco solo te da ese tipo con un seguro de 12 € al mes, la TAE llega al 10,27 % y el coste total pasa de 3.034 € a 3.979 €.
Cómo cambia la TAE con la comisión y el plazo
TAE de un préstamo de 15.000 € con un TIN del 7,5 %, según la comisión de apertura y el plazo. La misma comisión encarece mucho más los préstamos cortos, porque se paga una sola vez y se reparte entre menos meses.
| Comisión de apertura | 12 meses | 24 meses | 36 meses | 60 meses | 84 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| Sin comisión | 7,76 % | 7,76 % | 7,76 % | 7,76 % | 7,76 % |
| 1 % | 9,81 % | 8,84 % | 8,50 % | 8,22 % | 8,10 % |
| 2 % | 11,92 % | 9,93 % | 9,24 % | 8,68 % | 8,44 % |
| 3 % | 14,10 % | 11,06 % | 10,01 % | 9,16 % | 8,79 % |
Qué gastos incluye la TAE y cuáles no
El artículo 6 de la Ley 16/2011 define el coste total del crédito, que es lo que recoge la TAE:
- Incluye los intereses, las comisiones (apertura, estudio, mantenimiento de una cuenta obligatoria para el préstamo), los impuestos y cualquier otro gasto que el prestamista conozca y que tengas que pagar por el crédito.
- Incluye los seguros y otros servicios accesorios cuando el préstamo se concede, o se concede en esas condiciones, solo si los contratas. Un seguro de vida o de protección de pagos obligatorio debe estar en la TAE.
- No incluye los gastos de notaría, las penalizaciones por impago ni los gastos de compra del bien distintos del precio (artículo 32.2).
Si un seguro es voluntario, no entra en la TAE aunque lo contrates, pero sí aumenta lo que pagas. Por eso la calculadora te deja indicar si el seguro es obligatorio: si no lo es, lo suma al coste total pero no a la TAE. Algunos bancos anuncian un «TIN bonificado» si domicilias la nómina o contratas otros productos; en ese caso pide la TAE que corresponde a la oferta con esas condiciones y compárala con la TAE sin bonificar.
Tus derechos: desistimiento y amortización anticipada
- Información previa: antes de firmar, el prestamista debe entregarte gratis la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo, con el TIN, la TAE, el importe total que pagarás y el coste de los servicios accesorios obligatorios (artículo 10).
- Derecho de desistimiento: dispones de 14 días naturales desde la firma (o desde que recibes las condiciones, si es más tarde) para anular el préstamo sin dar motivos ni pagar penalización. Tienes que devolver el capital más los intereses de esos días, como máximo 30 días después de comunicarlo, y los seguros contratados con el préstamo quedan anulados también (artículo 28).
- Amortización anticipada: puedes devolver todo o parte del préstamo cuando quieras, y te ahorras los intereses del tiempo que queda. El banco puede cobrar una compensación de como máximo el 1 % del capital devuelto si quedan más de 12 meses, o el 0,5 % si quedan 12 o menos, y nunca más que los intereses que habrías pagado hasta el final (artículo 30). Si el préstamo es variable, no se cobra en los periodos sin tipo fijo.
- Seguro vinculado: si cancelas el préstamo, la aseguradora debe devolverte la parte de la prima no consumida.
Ejemplo: en el préstamo de 15.000 € al 7,5 %, si lo cancelas tras pagar la cuota 24, el capital pendiente es de 9.662,67 €. Te quedan 36 meses, así que la compensación máxima es el 1 %: 96,63 €. A cambio dejas de pagar 1.157,82 € de intereses, un ahorro neto de 1.061,19 €, sin contar los 432 € de seguro que ya no pagarías.
Cómo comparar ofertas de préstamo personal
Para comparar préstamos, pide siempre la oferta con el mismo importe y el mismo plazo y fíjate en la TAE y en el importe total que vas a devolver. Un TIN más bajo no garantiza un préstamo más barato. Estas dos ofertas son para 15.000 € a 60 meses:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| TIN | 7,50 % | 6,95 % |
| Comisión de apertura | 1,5 % (225 €) | 3 % (450 €) |
| Cuota mensual | 300,57 € | 296,66 € |
| Intereses totales | 3.034,15 € | 2.799,86 € |
| Coste total (intereses + comisión) | 3.259,15 € | 3.249,86 € |
| TAE | 8,45 % | 8,55 % |
La oferta B tiene un TIN menor y una cuota más baja (296,66 € frente a 300,57 €), pero su comisión del 3 % la deja con una TAE de 8,55 % frente a 8,45 %. Si sumas euros sin más, su coste total es menor en 9,30 €, pero la TAE tiene en cuenta cuándo pagas cada euro: los 450 € de comisión salen el primer día, mientras que el ahorro de intereses llega poco a poco durante cinco años. Y si cancelas antes de tiempo, la comisión ya pagada no se recupera y la diferencia a favor de la oferta A crece. Otros puntos a revisar:
- Vinculaciones: qué productos tienes que contratar (nómina, seguros, tarjetas) y qué pasa con el tipo si dejas de cumplirlos.
- Comisiones de amortización anticipada y de reclamación de cuotas impagadas.
- Plazo: alargarlo baja la cuota pero dispara los intereses. Con el ejemplo de 15.000 €, a 24 meses la TAE es 9,38 % y los intereses solo 1.200 €, frente a 3.034 € a 60 meses.
- Prestamista autorizado: comprueba en el Banco de España que la entidad está registrada.
¿Va a cambiar la ley?
La Ley 16/2011 sigue en vigor en octubre de 2026. El 7 de enero de 2026 el Consejo de Ministros aprobó en primera vuelta el anteproyecto de una nueva Ley de contratos de crédito al consumo, que trasladará a España la Directiva (UE) 2023/2225. Mientras no se publique en el BOE, las reglas de TAE, desistimiento y amortización anticipada de esta página son las vigentes.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
Con el sistema francés: cuota = P × i / (1 − (1 + i)^−n), donde P es el importe, i el TIN dividido entre 12 y n el número de meses. La cuota es fija; al principio casi todo son intereses y, con el paso de los meses, cada vez amortiza más capital.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo de interés nominal que se aplica al capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. La TAE añade la frecuencia de pago y los gastos obligatorios (comisión de apertura, seguros exigidos, comisiones de mantenimiento) y los expresa como un único tipo anual. Por eso sirve para comparar ofertas.
¿Qué gastos incluye la TAE?
Según la Ley 16/2011, todos los intereses, comisiones, impuestos y demás gastos que el prestamista conozca y que debas pagar por el crédito, incluidos los seguros cuando el préstamo se concede en esas condiciones solo si los contratas. Quedan fuera los gastos de notaría y lo que pagarías por incumplir el contrato.
¿Puedo echarme atrás después de firmar un préstamo personal?
Sí. Tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones ni pagar penalización. Debes comunicarlo al prestamista y devolver el capital más los intereses de los días que lo hayas tenido, como muy tarde 30 días después de enviar la notificación.
¿Cuánto me pueden cobrar por cancelar el préstamo antes de tiempo?
Como máximo el 1 % del capital que devuelves si al préstamo le queda más de un año, y el 0,5 % si le queda un año o menos. Además, la compensación nunca puede superar los intereses que habrías pagado hasta el final. Si el préstamo es a tipo variable, no hay compensación durante los periodos sin tipo fijo.
¿Conviene más una TAE baja o una cuota baja?
Para comparar el precio, la TAE, siempre con el mismo importe y plazo. La cuota baja suele conseguirse alargando el plazo, lo que reduce lo que pagas al mes pero aumenta el total de intereses. Mira también el importe total que acabarás pagando.
¿Por qué la TAE de mi préstamo es más alta en plazos cortos?
Porque la comisión de apertura se paga una sola vez al principio. Si el préstamo dura poco, ese gasto se reparte entre menos meses y pesa más en términos anuales. Con la misma comisión del 1,5 %, la TAE sube mucho más en un préstamo a 12 meses que en uno a 7 años.
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: arts. 6, 32 y anexo I (BOE-A-2011-10970)
- Ley 16/2011, art. 28 (derecho de desistimiento)
- Ley 16/2011, art. 30 (reembolso anticipado)
- Ley 16/2011, art. 10 y anexo II
- La Moncloa, Referencia del Consejo de Ministros de 7 de enero de 2026 (anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: préstamos personales